Чем красен долг: как возвращать деньги банкам-банкротам?

Очередная череда отзывов банковских лицензий, предпринятая ведомством Эльвиры Набиуллиной, лишь неискушенному наблюдателю может показаться делом случайным. Число банков, лишившихся лицензии в результате планомерной работы государства по «расчистке» сектора в последние два года, означает, что испытания вниманием Центробанка не выдержало каждый десятое банковское заведение — внушительное число! Не утихают и слухи, что настоящая «чистка» еще впереди, да и девальвация рубля вкупе с закрытием легких путей к «дешевым» денежным вливаниям из-за рубежа приведет к тому, что многие банки, что называется, не переживут зимы.

Не секрет, что многие ипотечные заемщики, в том числе в Сочи, жадно ловят известия о трудностях у «своих» банков. Но верно ли предположение, что банкротство банка может освободить заемщика от его обязательств?

Миф первый: «долг банку может исчезнуть вместе с самим банком». На деле выданные кредиты — не самые «удобные», но вполне исчислимые активы банка, и в деле о банковском банкротстве, если такое случится, все активы будут фигурировать примерно наравне.

Возможно, именно с этим мифом связан всплеск количества граждан, обращающихся за ипотечным кредитованием, отмеченный аналитиками рынка в сентябре и первой половине октября. Количество выданных «инвестиционных» ипотечных кредитов едва не достигло внушительной февральской цифры. С другой стороны, точно так же можно и предположить, что за всплесками стоит желание граждан уберечься от падения рубля: в условиях, когда ипотечный кредит еще реально взять с 13% годовых, почему бы не рискнуть?

Ни один банк не может исчезнуть без следа, а значит, если вы долго береглись от просрочки, чтобы не испортить свою кредитную историю (и уберечь себя от штрафов), нет никакого резона «срываться с крючка», когда банк попадает в сводки новостей.

Обычно всё проходит по стандартной схеме. Сразу после отзыва лицензии — речь идет буквально о паре рабочих дней — в банк назначается временная администрация от Центробанка. На этом этапе, даже если офисы закрыты, а терминалы выдают ошибку, банк не может отказать принять платеж, сделанный на его корреспондентский счет из офиса другого банка. Все необходимые данные есть в вашем кредитном договоре. Нужно лишь не забыть указать в комментарии к платежу данные, позволяющие идентифицировать личность добросовестного заемщика — фамилию, имя, отчество и номер договора, желательно с датой его заключения. Обязательно сохраните квитанцию или чек, полученный в результате проведения этого платежа.

Через несколько недель функции конкурсной администрации принимает на себя Агентство по страхованию вкладов (если, конечно, банк был участником программы АСВ). К этому времени, как правило, «потухший» сайт банка оживает с информацией о реквизитах для погашения долга на счета Агентства; официальное уведомление о них можно найти и на его собственном сайте.

И, наконец, судьба павшего банка заканчивается тем, что его активы «растаскиваются» оставшимися в живых — а значит, на аукционе, устраиваемом АСВ, кто-то покупает сильно подешевевшую кредиторскую задолженность физических лиц перед «покойным». На этом этапе заемщик обязательно (хотя иногда и с опозданием) получает уведомление от банка, к которому перешел его кредит; дальше выплачивать долг предстоит уже в его пользу (и меньше от этого долг не станет). Мониторинг сайта обанкротившегося банка и СМИ может помочь не пропустить очередной платеж в случае, если уведомление от банка чуть-чуть запаздывает. Впрочем, многие считают это чистой перестраховкой — мы поговорим об этом ниже, а пока отметим, что если ипотечный кредит был оформлен по стандартам АИЖК, заемщик просто передается другому партнеру этого агентства, и все остальное его не касается.

Миф второй: заемщик не обязан следить за положением банка-банкрота, достаточно платить по старым реквизитам. Если следовать букве закона, это безусловно так — никто не обязывает должника проявлять активность, не предусмотренную его изначальным договором с банком. Активность, в теории, должна проявлять другая сторона: на всех этапах ликвидации банка его ликвидаторы (будь то АСВ или кто угодно) должны уведомлять клиента банка обо всем, что с ним происходит. Тем не менее, пассивная позиция может привести к тому, что платежи, ушедшие в «никуда», могут надолго испортить кредитную историю. Бывают и более вопиющие случаи, когда клиенту приходится доказывать свою добросовестность из-за возникшей в результате перепродажи долга неразберихи — вплоть до того, что честного плательщика передают на руки коллекторам со всеми вытекающими последствиями. Вот тут и пригодятся сохраненные квитанции и/или чеки.

Миф третий: заемщику лучше игнорировать приглашения от «нового» банка, чтобы его «оставили в покое». В действительности крайне редко передача кредита новому банку может обойтись без единого похода в этот банк. Как минимум, приходится перезаключать кредитный договор или подписывать дополнения к старому. Бояться тут нечего: по закону новый банк не может ухудшить условия существующего кредита (впрочем, улучшать их у него тоже резона нет). А вот отказ во взаимодействии с банком может вылиться в списание кредита, но ничего хорошего тут для заемщика нет — из добросовестного гражданина он, если банк найдет формальную зацепку,  может в момент превратиться в злостного неплательщика с подпорченной кредитной историей и испорченным из-за разговоров с коллекторами настроением.

Миф четвертый: при банкротстве банка от заемщика могут потребовать вернуть остаток долга. Случаи такие действительно бывали — у ряда банков «третьего сорта» в договор действительно включалось такое обязательство. Однако судебная практика тут всецело на стороне заемщика: договоры, содержащие подобные пункты, в последние годы столь часто признавались ничтожными, что даже самые хитрые банковские юристы бросили эту игру.

Вывод можно сделать один: радоваться банкротству «своего» банка не следует. Как бы ни сложились обстоятельства, от обязательств это не спасет. Правда, и новых проблем почти не принесет — во всяком случае, в теории... но от всех странностей и случайностей тут никак не уберечься. В любом случае, стоит ли брать кредиты в заведомо ненадежном банке? Это не та игра, в которую может выиграть обычный гражданин.