Как правильно выбирать ипотеку?

Доля ипотечных сделок на рынке новостроек в целом составляет до трети всего объема операций с недвижимостью. Эксперты уточняют: многое зависит от сегмента. Если в элитных проектах на покупки в кредит приходится минимум заявок, то в эконом-классе есть в Сочи новостройки, в которых квартиры по ипотеке приобретают около 70% новоселов. Novostroy-Sochi выяснял у специалистов, как правильно выбрать ипотечную программу, и к чему нужно быть готовым покупателю.

Прежде всего, стоит знать, что ипотечный кредит в России может получить далеко не каждый. Есть ряд факторов, в силу которых банк может принять отрицательное решение. Перечень требований к потенциальным заемщикам обыно есть на официальных сайтах банков, и в целом увловия выдачи кредитов во всех финансовых учреждениях одинаковы. Сергей Козлов, директор кредитного департамента СДМ-Банка, еще раз напомнил о причинах, по которым банк может отказать в ипотеке:

- плохая кредитная история

- несоответствие анкетных данных

- закредитованность заемщика

- возраст

- недостаточный стаж работы

Если с вашей кредитной историей, стажем работы и другими данными все в порядке, можно приступать к поиску квартиры в кредит. Купить квартиру в ипотеку сегодня можно практически в каждой новостройке Сочи. Банки, в условиях жесткой конкуренции и повышенного спроса на доступное жилье, предлагают самые разные программы. Заемщику же нужно быть предельно внимательным и заранее просчитать, какая схема кредитования будет для него самой выгодной.

«Прежде чем брать ипотечный кредит, человеку необходимо трезво оценить свои возможности – это первое и главное правило, которому стоит следовать. Заемщик заранее должен знать, какую сумму ежемесячного платежа он будет выплачивать банку, и изучить дополнительные расходы по сделке (например, оценка квартиры или страховка)» - Софья Старкова, АН «Лидер».

Специалисты отмечают, что брать ипотеку лучше в том банке, где у человека есть зарплатная карта. Таким заемщикам финансовые учреждения обычно предлагают пониженную процентную ставку (на1%-2% ниже обычной). Кроме того, в этом случае банку понадобится минимум документов, чтобы оценить платежеспособность заемщика, ведь все данные о клиенте уже есть в базе. И погашать кредит будет удобно: банк, с согласия заемщика, просто может списывать необходимую сумму с зарплатного счета в зафиксированный в договоре срок.

Как понять, насколько выгодна ипотечная программа

1. Узнать размер платежей

2. Уточнить суммы дополнительных выплат (страховка, скрытая комиссия)

3. Поинтересоваться возможностью досрочного погашения.

4. Узнать, допустимо ли рефинансирование

Что касается пункта о дополнительных выплатах, у специалистов есть термин «эффективная процентная ставка». И оценить, насколько приемлема та или иная ипотечная программ, можно, только если понимать, что это означает.

«Смысл эффективной процентной ставки достаточно прост – она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и так далее» - Артем Котловский, ГК «Пионер»

Эксперт добавляет, что ставка по кредиту выше 13% должна насторожить покупателя. А директор по развитию компании «БЕСТ-Новострой» Армен Маркосян говорит, что в сегменте эконом-и комфорт-класса от размеров процентной ставки напрямую зависит число ипотечных сделок: «Снижение годовой процентной ставки всего на 0,5%, для покупателей в этих сегментах является ключевым моментом. Наша компания проводила акцию совместно с банками-партнерами, в рамках которой клиентам предлагалась ипотека со сниженной процентной ставкой. Уменьшение ставки на 0,5% увеличило количество сделок с новостройками на 33%».

По мнению Елены Карповой, руководителя отдела маркетинга Sezar Group, самые привлекательные ипотечные программы легче выбрать из предложений банков с небольшими активами. Нельзя за бывать и о специальных программах для отдельных категорий покупателей. 

«Существует множество ипотечных программ для определенных категорий населения: программы с материнским капиталом, субсидии на первоначальный взнос, программы для молодых семей, военная ипотека. Условия по этим программам, как правило, значительно выгоднее среднерыночных» - Елена Карпова, Sezar Group

Банки-лидеры финансового сектора нередко предлагают действительно выгодные ипотечные программы. В Сбербанке России с 1 марта 2013 года стартовала акция: для покупателей новостроек и всех категорий заемщиков действуют специальные условия -  единая ставка 12% годовых в рублях на срок до 12 лет, первоначальный взнос от 12% стоимости жилья. С 1 июня 2013 года Сбербанк снизил процентные ставки для молодых семей при покупке готового жилья. В рамках специального предложения действуют ставки от 10,5% годовых в рублях, первоначальный взнос – от 10% стоимости жилья.

«Сегодня рынок может предложить жилье по относительно доступной цене. При этом у строительных компаний, предлагающих новостройки, заключены договоры с банками, которые предлагают кредиты на наиболее выгодных условиях. С учетом партнерских банковских программ ежемесячные платежи для покупателей квартир новостроек могут составлять 10-15 тысяч рублей в месяц» - Владимир Кочубей, «СУ-№155» и Компания»  

В банке ВТБ 24 отменили надбавку на инвестиционный период в рамках стандартной программы кредитования. Ставка после получения собственности не будет повышаться. При минимальном первоначальном взносе процентная ставка в рублях составит 11,5 %-12,25%. Акция действует до 31 декабря 2013 года.